怡克納米斯的巷子口經濟學

引用文章台灣房貸危機 24萬人失去房子

文/怡克納米斯

美國有次貸風暴和二房風暴及金融風暴，連帶商用不動產都危機重重，川普都變成是破產戶了，那麼，台灣到底有沒有房貸危機呢？

有沒有，我暫且保留，先看一下法令怎麼說？

銀行法72-2條規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。

這條法令硬生生規範銀行的對於住宅和企業建築放款的總額，雖然前幾年扁政府時代建商和銀行聯手想把這個比例提升，但還是被金管會擋下，要是沒擋下的話，後果也許不堪設想。

先看目前的存款餘額，根據金管會統計，去年底約271,282億台幣（包含郵局存款），再看看住宅和企業建築放款的餘額為58,130億佔總存款比例為21.42%，比起法令規定的30%看起來還有一點的空間，要是加上房屋修繕貸款總額是66,388億，比例就提高到24.5%，還在安全範圍內。

但，郵局不歸銀行法管，要是抽掉郵局存款的話，銀行的存款餘額就只剩下228,961億，住宅和企業建築放款的餘額為58,130億，佔總存款比例變成是25.38%，加計房屋修繕貸款總額是66,388億，比例就提高到29%。

看到沒，29%，幾乎是法令上限的滿水位，如果台北縣都有15%的貸款戶還不出房貸的壓力，那麼，其他縣市（不會比台北市和台北縣好）會有多少比例呢？

銀行遇到金融風暴，不僅對建商會緊縮貸款，對房貸戶也會，現在看看一堆建商猛蓋屋，賣屋難，還貸款也難，市場買屋縮手，買氣低落，你猜建商的結局會怎樣？貸款戶還不出房貸就是斷頭拍賣，建商房子賣不出去也只有垮。

你說，台灣到底有沒有房貸危機呢？

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2008年6月1日，繼《巷子口經濟學，同時發行電子書》之後，再度發表顛覆之作《搞笑經濟學》，本書榮獲「第一屆經濟學盃金酸莓獎」，獲獎理由是：充分揭露經濟學史上不為人知的黑暗面；對於經濟學冷笑話之發揚光大功不可沒！這兩本書同列博客來百大暢銷書，及同列經濟學10大選書中唯一本土作者，同時也獲誠品推薦選書。

2008年9月1日，再度發表通俗經濟學「火星人經濟學」，再度將艱澀難懂的經濟學，化成一篇篇有趣又好玩的經濟分析，用最簡單的邏輯，讓您了解最不簡單的事情！

文/怡克納米斯

略懂經濟學的人一定很清楚「機會成本」，但搞懂什麼是機會成本，恐怕不容易，坊間有一本翻譯書《經濟自然學》一開頭就批判很多大學生（大一生答對的人只有7.4％），甚至是經濟學者都不甚瞭解（作者說在2005年美國經濟學會199位的經濟學者，答對何謂機會成本的比率是21.6％，比隨機亂選還低）。

書中有一個案例，適巧前幾天讀者發了一封電郵請我解釋他的疑惑：

如果你得到一張免費門票，可以去聽今晚艾瑞克.克萊普頓（Eric Clapton）的演唱會，但門票不得轉售。剛好鮑伯.狄倫（Bob Dylan）今晚也有演出，你很想參加。而任何時候，你最多只會花五十美元去聽狄倫的演唱會（不過，如果票價超過五十美元，即使沒其他事要做，你也會放棄聽他唱歌的機會）。如果欣賞兩場演出都沒有其他成本，請問你參加克萊普頓演唱會的機會成本為何？

要參加克萊普頓演唱會，你唯一的犧牲就是狄倫的演唱會。如果沒參加狄倫的演唱會，你將損失對你而言價值五十美元的演出，可是在此同時，你也不用花四十元買票。所以你真正的損失應該是$50－$40＝$10。如果欣賞克萊普頓演出的價值不低於十美元，你就該去。否則你就該花錢去聽狄倫的演唱。

我的解釋如下：

感謝您的支持，對於經濟自然學這本書中的例子台灣很少人討論，倒是中國的讀者討論很熱烈，可能是台灣的大學經濟學原理的教學方式都是採用死背理論所導致的。

機會成本的解釋是這樣，在你所有可以選擇的方案當中，被你放棄的所有選擇中，價值最高的那一個。

所以， Eric Clpton 和 Bob Dylan 的演唱會，「在同一時間裡」，你只能選一場，因此你選擇 Eric Clpton ，就是放棄 Bob Dylan ，以此類推。

好，這時候你只需要考慮放棄 Bob Dylan 對你的價值，如書上所言，你最高願意出 50 美金買這票，也就代表你心中對一場演唱會的「價值」，但門票是 40 美金，所以你將損失的是將「價值」減去門票後的剩餘（合理的解釋是『消費者剩餘』），所以是 10 美金。

我覺得決策的時候其實是有偏好的問題，但經濟學家常用假設其他條件不變來控制環境與變數，來找出相對的解答，我不知是原文書表達的語意有所誤差，還是說翻譯的問題，但我覺得這本書這樣解釋不是很好，容易產生誤解（絕大書的人都是看看就算了）。

好，反過來看，要是你決定放棄 Eric Clpton ，代表你選擇 Bob Dylan ，這時候又如何呢？

不知這樣解釋，大家對機會成本的認知有比較清楚了嗎？

2008年6月1日，繼《巷子口經濟學，同時發行電子書》之後，再度發表顛覆之作《搞笑經濟學》，本書榮獲「第一屆經濟學盃金酸莓獎」，獲獎理由是：充分揭露經濟學史上不為人知的黑暗面；對於經濟學冷笑話之發揚光大功不可沒！這兩本書同列博客來百大暢銷書，及同列經濟學10大選書中唯一本土作者，同時也獲誠品推薦選書。

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文/怡克納米斯

引用文章神廟缺錢，大搶消費券

沒錢的時候，用沒錢的方式......

以前年輕時，為了享有免費住宿救國團山莊和活動中心的好處，當了兩年的義工，這是一種玩樂省錢的方式。

當兵的時候，月薪三千多元，加上沒了救國團服務員的身份，只好想盡辦法玩省錢的方案，我記得去了澎湖五天，天天都住廟裡的香客大樓，免住宿費，香油錢自己斟酌給，供早餐（只有素食粥），這是一種極佳的省錢方案。

退伍後，開始工作有點收入，體恤自己的辛勞，玩樂都是住飯店，加上經濟大幅發展起飛，大概少有人會去住救國團山莊和活動中心，連香客大樓我看也是純香客會去住。

去年開始，來個金融風暴，把大家的腳步都打亂了，沒錢玩樂怎麼辦？連廟裡的香客大樓都來搶消費券住宿的生意，可見，當廟都缺錢時，真的是景氣寒冬。

前陣子新聞又說，不景氣的時候，香客大樓變成很夯的玩樂選擇，經濟又划算（不能算是豪華），添個香油錢，住的問題就解決了，沒錢時只消到神前講一下，信眾某某某真的沒工作、沒錢，暫時請神明通融一下，待有收入時再回補香油錢，我相信神明也會體諒一下啦！

但切記，香客大樓乃神明駐在所，切記喧嘩吵鬧，晚上一時興起去「炒飯」，這可是對神明大不敬喔，切記，牢記，阿彌陀佛...... 

2008年6月1日，繼《巷子口經濟學》之後，再度發表顛覆之作《搞笑經濟學》，本書榮獲「第一屆經濟學盃金酸莓獎」，獲獎理由是：充分揭露經濟學史上不為人知的黑暗面；對於經濟學冷笑話之發揚光大功不可沒！這兩本書同列博客來百大暢銷書，及同列經濟學10大選書中唯一本土作者，同時也獲誠品推薦選書。

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引用文章誘因之死

文/怡克納米斯

很多人所相信的事實，有時候只是一場鬧劇，或者說，只是以管窺豹後的部分事實而已，難以窺得全貌。我在六年前寫過這一篇〈誘因之死〉講的就是這個問題點，海豹獵人之死很可能只是一些人所觀察到的片面訊息，推倒出一個很嚴重的「想法」，然後透過媒體與政客的操弄，到最後，海豹可能沒減少，倒是海豹獵人減少了......

那麼，現在大家說的恐慌，地球開始暖化，北極熊即將滅種，格陵蘭和北極會完全融冰，海平面即將上升，甚至說人類即將滅絕，這些種種，到底有多少事實成分在裡頭？這的確難以得知，但看數據有很多方法，統計分析也有樣本問題，論證也有主客觀之別。

我們很難以完全得知，世界上大大小小的事實，到底真假的程度如何？但無論如何，我們要懷疑，不是懷疑事實，因為事實沒有真假之分，只有描述事實的訊息有真假之分，要懷疑描述事實的「訊息」。

早之前，聯合報有一份翻譯一份國外報導指出：

暖化終止？ 地球將再進入冰河期【編譯夏嘉玲／報導】 2009/01/13
最新研究顯示，地球氣候呈規律循環，全球暖化並非溫室效應氣體導致，而是氣候循環的自然現象。根據循環周期，目前相對溫暖的「間冰期」即將結束，地球將進入10萬年的冰河期。
俄羅斯真理報（Pravda）報導，科學家根據南極冰河冰核、海洋沉積物、地質紀錄分析和古生物研究，發現地球氣候有循環模式，約10萬年的冰河期結束後，就進入約1萬2000年的間冰期（interglacial period），然後再變冷，進入另一個冰河期。依據這個模式，地球目前溫暖的全新世（Holocene）即將告終，未來10萬年將處於冰河期。
據南極俄國沃斯托克（Vostok）研究站的冰河冰核資料圖，42萬年來，地球二氧化碳濃度直接隨冰河期循環增減，地球氣溫約每11萬年會出現一次和目前氣溫差不多的高峰，以這個模式推測，無論有無溫室效應氣體影響，地球快要進入下一個冰河期。
從這個冬季北半球積雪深度和低溫可能打平甚至超越上個冬季紀錄看來，暖化趨勢可能很快中止。北半球上個冬季積雪是1966年來最深，氣溫則是2001年來最低。
全球氣候循環論顛覆目前普遍認為的「人類導致全球暖化論」，即暖化是人類大量使用石化燃料製造溫室效應氣體所致，但真理報指出，人為暖化論的缺陷在於主要著重過去1000年來的氣候紀錄，忽略過去百萬年來的其他各種資料，流於偏頗。
沃斯托克冰核紀錄42萬年前至今的全球大氣溫度、大氣中二氧化碳和其他溫室效應氣體，以及空氣中的懸浮微粒。冰核資料圖顯示，全球二氧化碳濃度變化落後全球氣溫變化約800年，顯示是氣溫變化導致二氧化碳濃度變化。目前的暖化是自然周期所致，二氧化碳濃度變高是因為海洋變暖，釋出較多二氧化碳，暖化是因，後者才是結果。
【2009/01/13 聯合報】

這份報導說，地球正在冰河期，而不是逐漸暖化。

同樣的，最近看完一本Bjorn Lomborg寫的一本《暖化？別鬧了》，作者就對世界上諸多持暖化危機的論述進行辯證，結果，作即發現即使如高爾的論述，很多也是片面之詞而已。這本書的評價相當兩極化，支持者認為作者提出全新的見解，反對者幾乎認為是鬼話連篇。

作者認為現在討論的全球暖化危機，是被誇大的無稽之談，但不是說作者不認為地球正在暖化，而是說在觀察一件事實時（尤其是自然現象），我們所知真的有限，太過獨斷的論述對於解決或者是改善地球暖化，根本是緣木求魚，甚至是浪費資源。

這本書一開始就來個震撼教育，說明北極熊的數目根本沒急速減少，減少的只是部分族群，其他的族群反而是日漸壯大，作者更諷刺的指出，因為暖化死亡的北極熊每年只有15隻，但被人類射殺的數量卻高達49隻。

這本書雖然寫得很專業，讀起來不容易，大多是作者所蒐集的資料解釋而成，但作者也在詮釋一個經濟問題，就是機會成本，為了花銀子解決地球暖化的成本，根本無法解決暖化的問題，卻也造成其他方面的損失，這解釋資源排擠的問題，直指這些國家、政客，為何不好好徹底思考暖化的問題，卻只作片面卻無意義的政策。

地球是否正在暖化？不管你相不相信，這本書提供很好的論證材料，千萬不要看看一段影片之後，你就相信一切了......

2008年6月1日，繼《巷子口經濟學》之後，再度發表顛覆之作《搞笑經濟學》，本書榮獲「第一屆經濟學盃金酸莓獎」，獲獎理由是：充分揭露經濟學史上不為人知的黑暗面；對於經濟學冷笑話之發揚光大功不可沒！這兩本書同列博客來百大暢銷書，及同列經濟學10大選書中唯一本土作者，同時也獲誠品推薦選書。

2008年9月1日，再度發表通俗經濟學《火星人經濟學》，將艱澀難懂的經濟學，化成一篇篇有趣又好玩的經濟分析，用最簡單的邏輯，讓您了解最不簡單的事情！