Selected Category: 愛情經濟學 (7)

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文/怡克納米斯

養兒大不易

時下很多結婚的夫妻檔當想都頂客族,原因無他,養兒不易的問題乃是衝擊時下的夫妻不願意生小孩的原因。

把一個小孩拉拔長大,到底要要花少錢呢?

一份跟據英倫時代網路(UK Times on Line)的新聞報導指出,養活一個16歲的孩子,父母每星期的開銷大約是64英鎊(約折合3,940元台幣),或者是每年3,328鎊(約折合204,872元台幣),而養活一個15歲和11歲孩子的開銷大約都是每週62鎊。另外一份報導也指出,把一個初生嬰兒拉拔到投票年齡的總成本是43,056英鎊(約256萬新台幣)。

看到英國的調查統計數字,看起來在英國養育小孩的成本一點都不高。

台灣的情況呢,養兒育女到底要花多少費用?有人推估,在尚未念小學前,平均每年的花費至少是在2040萬元之譜,栽培一個小孩讀到國立大學畢業,保守估計大約得花上500萬新台幣的費用,可見得在台灣當父母的壓力比起英國而言還要高上許多。

假定,平均栽培一個小孩從出生到國立大學畢業,總費用是500萬元新台幣,「平均[1]」來算大約每年的名目費用是22.7萬元新台幣。

如果我們想知道把一個小孩拉拔大大學畢業,真實的成本到底多少呢?這時候就必須依靠年金現值的觀點來計算。

我們假設以年利率3%的條件設算22年(剛好大學畢業)的養兒費用,每年在年終的花費是22.7萬元新台幣。

以上述的條件,利用Excel的年金現值(PV)的概念可以知道為了應付22年的所有花費,在小孩一出生時就必須準備一筆約360萬元的新台幣,才能支應所有的開銷。

看起來,每生一個小孩,當然就少了一間一般坪數大小的房子,花費還真是大。

要是我們想知道,拉拔一個小孩到大學畢業那年,到底花了多少錢呢?那得利用年金終值的概念來計算。同樣的條件,計算出來的結果大約是693萬新台幣之多,這個概念就好比每年去銀行辦定存,存款227,000元,以年利率3%去試算,22年後的本利和大約是693萬元。

這下子總算知道養兒不易的道理,就是在「花錢」這件事上面。

養兒可以防老?

很多人一定有個疑問,養兒可以防老嗎?

從現在的社會現象來看,養兒不但不會防老,而且是花錢的一種投資遊戲,非但不能回收,還也可能會被坐吃山空。

從機會成本來看,當你「選擇」當爹娘的那一刻起,這比養兒費用已經發生,從現值來看,等於是買一間公寓的代價,約360萬元台幣,這是你的機會成本[2],而這筆費用的終值就是693萬元新台幣。這代表要是你每年都存上22.7萬元新台幣到銀行定存,22年後你可以拿到693萬元新台幣的本利和,當作是退休基金。

我們可以清楚知道,假定這693萬元是你的退休基金,你每個月生活費為3萬元,再假定你60歲退休,這筆錢可以養你多久呢?答案是343個月,至少可以用上28年之久,到88歲那年剛好用完。要是以夫婦來計算呢,每個月就要6萬元,約莫可以用上136個月,折合約11年,到71歲那年剛好用罄。

以財務觀點來看,養兒的費用是一筆固定費用要花的,這筆費用不是將來可以當成是退休基金,就是養兒育女的費用,而養兒到長大成人,他願不願意撫養你,這還是一項風險與未知數呢!


[1] 這裡的「平均」指的是名目上的平均費用,而非實質的費用。

[2] 經濟學認為資源是固定的,有所選擇即有所成本,而機會成本則是指你所放棄的選擇裡頭,價值最高的那個選擇。

 

2008年6月1日,繼《巷子口經濟學》之後,再度發表顛覆之作《搞笑經濟學》,本書榮獲「第一屆經濟學盃金酸莓獎」,獲獎理由是:充分揭露經濟學史上不為人知的黑暗面;對於經濟學冷笑話之發揚光大功不可沒!這兩本書同列博客來百大暢銷書,及同列經濟學10大選書中唯一本土作者,同時也獲誠品推薦選書。

2008年9月1日,再度發表通俗經濟學《火星人經濟學,將艱澀難懂的經濟學,化成一篇篇有趣又好玩的經濟分析,用最簡單的邏輯,讓您了解最不簡單的事情!

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引用文章新書發行,票選書名+贈書活動又來了

得獎者公布啦
我利用ECCEL的亂數抽獎方式得到下列的結果,總計有118位朋友留下資料(已扣除重複者),得獎者如下:
黃仲宣
tiger77
煩請這兩位得獎者於4/25 23:59前和本人聯繫(收件人、地址),逾期者只好重抽啦!

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引用文章大學生,你一定要談戀愛,徵文活動開始啦(活動結束)

文/怡克納米斯

經過這一個月來的徵文活動,終於瞭解一件事,為何我大學時期怎沒談個轟轟烈烈的戀愛呢?

我找到至少兩個理由,我白天要上課,晚上要打工,我哪有美國時間談戀愛啊?我當年念的是經濟系,不好好K書的話,隨時會被二一出局,但晚上又得自立更生,打工賺錢繳學費、生活費,很顯然的,談戀愛的機會成本在當年我的處境之下,真的很高,所以啦,不談戀愛是理性的選擇。

事過境遷,現在已經沒什麼理性與不理性之分了,只是,從過來人的角色來看,我還是贊成大學生要談個戀愛,至少,老了以後才有點甜蜜的回憶啊,別像我只有唸書和工作的份。

這個活動網友的回應很熱烈,大部分都贊成,也有媽媽(胡椒)跑來插一腳,也贊成女兒讀大學時要談戀愛,在眾多的回應裡,真的很難決定到底誰寫的最恰如人意,就像我常講的一句話,經濟學沒有標準答案。

我整理了一下,有效的回應和引用總計共三十八篇,一時之間很難去決定到底誰寫的最棒,最好。

但我的選擇的是這樣,一方面看內容度,一方面看創意度,幾經掙扎的結果,我認為胡椒寫的符合這樣的需求,但同樣的我也認為雨13℃awoo狂舞寫得也相當精采,但論完整度與論述的程度非天蠍浪子~索緒阿勒吉莫屬,因此呢,我把這本簽名書送給胡椒,至於天蠍浪子~索緒阿勒吉因為和他互動慣了,我想可以送他我即將在六月份發表的新書一本(目前票選書名中)。

至於,有網友問我會不會寫一本「大學生一定要談戀愛」的書呢?老實講,有想過,但怡克納米斯早上要上班,晚上要讀書,假日要教書,大概就先把今年要出版的書給搞定之後,心有餘力再說吧。(JC鮮師還邀我一起合寫一本「法律經濟學」兩個人還正在燃燒腦袋瓜中...)

我問了出版社,這種書願意出嗎?出版社回我一句,你不知道現在大學生都不買書了?

真的嗎?大學生都不買書了,那我要是寫這本書,賣給誰啊?哈哈!


胡椒
等級:3
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大學生你,一定要談戀愛
回覆此篇 刪除 2008/03/29 20:39

我生為母親,照說應該保守一點.但是我堅持,大學生你一定要談戀愛,還要多談戀愛.因為經過戀愛的人才知道”愛像什麼”?愛是心中的"竊喜",大學時的戀愛比較單純,沒有利益關係.談戀愛並不一定要嫁給對方,戀愛中有喜悅也有傷痛,喜悅的是你是他的唯一,他會花時間陪伴,他是你最好的聽眾,他"當下"也像你的家人.他離開的時候,帶給你別離的苦痛.但是人是用”時間”來消化一切的,時間抹去你的苦惱,還會有另一個他來遞補”愛的位置".

我從不認為多給自己一些”愛的選擇”,就是"劈腿".只不過同時交兩個朋友,我也認為有失公允.如果相愛的人,有一方提出分手,那麼被分手的一方得反省了.當然檢討之下沒答案的話,你只能說緣份盡了,情也了了.

女孩子在戀愛的時候,常常愛昏了頭.當對方說:〔你不給我,就是不愛我〕時.常為了表示妳很愛對方,而將自己毫無保留給了男朋友.但是他並不珍惜,為了自己的健康,保留一點是好的.

常言道:〔雖不能天長地久但是曾經擁有〕,除了戀愛你也等於上了社會的一課,愛情來了的時候,女生出奇美麗,男生出也變的英俊,愛情之偉大,你要參與.順便也觀察人性,做為將來擇偶的第一線吧!

我生為母親,照說應該保守一點.但是我堅持,大學生你一定要談戀愛,還要多談戀愛.因為經過戀愛的人才知道”愛像什麼”?愛是心中的"竊喜",大學時的戀愛比較單純,沒有利益關係.談戀愛並不一定要嫁給對方,戀愛中有喜悅也有傷痛,喜悅的是你是他的唯一,他會花時間陪伴,他是你最好的聽眾,他"當下"也像你的家人.他離開的時候,帶給你別離的苦痛.但是人是用”時間”來消化一切的,時間抹去你的苦惱,還會有另一個他來遞補”愛的位置".

我從不認為多給自己一些”愛的選擇”,就是"劈腿".只不過同時交兩個朋友,我也認為有失公允.如果相愛的人,有一方提出分手,那麼被分手的一方得反省了.當然檢討之下沒答案的話,你只能說緣份盡了,情也了了.

女孩子在戀愛的時候,常常愛昏了頭.當對方說:〔你不給我,就是不愛我〕時.常為了表示妳很愛對方,而將自己毫無保留給了男朋友.但是他並不珍惜,為了自己的健康,保留一點是好的.

常言道:〔雖不能天長地久但是曾經擁有〕,除了戀愛你也等於上了社會的一課,愛情來了的時候,女生出奇美麗,男生出也變的英俊,愛情之偉大,你要參與.順便也觀察人性,做為將來擇偶的第一線吧!

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這是我即將發表的新作「亞當斯密在你床頭上」的系列四,網友的回應會收錄在新書裡喔!

文/怡克納米斯 2008.02.22

在家庭婚姻的選擇上,傳統華人都是以男主外,女主內的方式來區別,也就是說一家之主應該是個男人,理應也個男人,男人必須負責一家老小的經濟,生活所需與開銷,而女人呢?則是負責在家相夫教子、煮飯和燒衣的工作。

這種區分本來就具有經濟意涵,也就是說男人對於賺錢養家有其比較利益 [1] ,對於燒飯洗衣帶小孩這類家庭瑣事不在行,因此,在外賺錢養家活口的工作,比較適合男人來執行。

然這種說法很表面,也不盡然是對的。

換個時空來講,如果現在社會裡,女人擅長家務的話,理所當然就具有比較利益,但問題是以前的女人是不是也是一樣呢?

很顯然不是。

以過去的傳統婦女而言,他能選擇的除了家務之外,幾無其他選擇的方案,也就是說除了相夫教子的活動之外,他難有機會像男人一樣做生意或工作為生(不是說沒有,只能說很少),可見得傳統婦女的機會成本 [2] 並不是很高。但現代婦女可不一樣了,她除了可以選擇在家相夫教子之外,亦可以當個職業婦女,所以,選擇在家相夫教子的機會成本當然就是放棄當職業婦女的那份收入。

傳統認知裡,雖然男女平權的時代來了,但以收入而言,普遍還是以男人較高,女人較低。這感覺起來好像就是一種通則,同一職位,女人領的薪水就是略低男人一些,如果工作產出與效率都一樣的話,照理女人不會領一份比男人略低的薪水才對。

問題來了,是女人願意屈就較低的待遇,還是市場刻意剝削女人的待遇呢?

但歐美社會的認知剛好和傳統華人社會的認知相反,而經濟學家也認為應該把婦女對於家庭的勞務產出列入國內生產毛額 (GDP) [3] 才對。

經濟學家建議,一個國家的國內生產毛額 (GDP) 應該把家計生活的生產活動所產出的價值計入 GDP 才合理,方能顯現出一個國家實質的 GDP 。

根據這樣的看法,一個家庭裡面的所有人的生產活動,包括家庭照顧、煮菜和洗衣等等活動都是具有經濟價值的,雖然這些活動沒有產生所得,但按照機會成本定義,這些家庭生產活動一樣具有經濟上的價值,必須用貨幣來計算。但是,一個家庭生產活動裡面,當媽媽(女人)和當爸爸(男人)那個值錢呢?統計指出竟然是當媽媽的比較值錢,到底是怎麼一回事?難道,當爸爸一點都不重要嗎?

在 96 年 5 月 4 日世界日報一則新聞讓我感到很新鮮,也很感興趣。

這則新聞的部分內文如下:「典型的母親每周工作 92 小時,至少從事 10 個工作。根據所花時間長短,這些工作依次為:管家、托兒中心老師、廚師、電腦操作員、洗衣機操作員、工友、設施經理、廂型車司機、執行長、和心理學家。 Salary.com 計算每個職位的中位數薪水,再計算每個職位的平均工作時數,結果算出 13 萬 8095 美元(約 450 萬台幣),比去年計算結果高出三個百分點。 」

天啊,一個全職媽媽的年薪竟然高達 450 萬台幣,折合月薪的話大約為 37.5 萬,怎會這麼高呢?

我試圖找到原始網站,其實這是一個每年都會舉行的一項活動,原始的結果應該是這樣:

也就是說調查樣本裡的媽媽年薪最低應該是 76,856 美元,最高是 139,380 美元,但以最低年薪來說,一個全職媽媽的年薪也高達 253 萬台幣。

要是媽媽走出家庭當起職業婦女的話,年薪應該是多少呢?答案是美金 85,939 元,折合台幣約為 283 萬台幣。

很顯然看出來,全職媽媽的價值應該高於職業媽媽,也就是說當中的部分家庭照護的時間被工作所取代了,而家庭照護的工作代價,遠高於上班的工作。

爸爸值多少錢?

我很好奇的一件事,就是爸爸值多少錢呢?

同一年 6 月 16 日中廣新聞網一則新聞說:「如果要以實際工資來計算,爸爸對一個家庭,究竟有多大價值?英國的一項研究指出,爸爸一年的工作價值約 13,000 英鎊,相當於 84 萬台幣。根據英國一家保險業者進行的研究,爸爸在家庭中的角色,是非常多元的,他可以是司機、園丁、小孩的運動教練、水電工甚至於男傭。」

研究又說:「有很多人單純把父親看成是家裡的經濟來源,說難聽一點,就是自動提款機,卻沒有意識到,爸爸除了掙錢養家之外,他還透過他的勞力,替家裡省了不少錢,以合乎市面行情的工資來計算,爸爸對家庭的勞務付出,估計達到 13,000 英鎊,換算成台幣大約是 84 萬元。」

看起來,美國人認為媽媽比較值錢,但英國人卻證明當爸爸比較不值錢,其實兩邊的看法皆認為當爸爸比較不值錢。但我覺得英國人對爸爸的價值算法是比較基礎上的問題,應該這麼說,一個爸爸除了上班工作的所得之外,對家庭的價值是 13,000 英鎊才對,否則,這就太對不起在英國當爸爸的人。

同樣地, Salary.com 也對美國的爸爸們做了一項統計,這個統計指出爸爸在家的工作性質分別為電腦操作員、水電工、執行長、托兒中心老師、洗衣機操作員、設施經理、心理學家、箱型車司機、煮飯和園丁,看起來和全職媽媽的工作內容幾乎是相同的。然而,調查指出,一個全職在家爸爸年薪約 128,775 美元,折合台幣約 424 萬,而出外工作的爸爸年薪約 72,082 美元,折合台幣約 237 萬。

從上面的數字來看,不管怎麼看,在美國的爸爸不論在家工作還是出外工作,年薪怎麼比都比不過媽媽,這會不會是美國爸爸的悲哀啊?

怎會這樣?很多人都認為當男人已經不值錢了,現在連當爸爸也不值錢了嗎?

我認為這是比較基準的問題,和英國人的算法一樣,也就是說假設男主外女主內,男人除了工作之外,其餘的時間經濟產出較少,但是媽媽有可能因為在家工作,所以經濟產出較多,加總起來卻出現媽媽的經濟產出多過爸爸。

但 Salary.com 同樣比較在家照護的媽媽和爸爸,結果還是顯示出媽媽比較值錢,也就是說,在單位工時上,媽媽的時薪顯然高出爸爸太多才會造成這個懸殊的比例。

按 Salary.com 的解釋,爸爸相對於媽媽比較不值錢,如果依達爾文的進化理論,照理說沒有價值的男人應該絕種才對啊?為何還能繼續生存在這世界上呢?

很顯然地,男人一定是有某些隱藏的價值被忽略了 ...

從以上歐美社會的分析看來,人類的社會裡應該是女主外,男主內才對,這樣一來社會的產出才會極大化。

男人,你總算有理由變成宅男,當個家庭主夫了!



[1] 比較利益是說明進行比較者的機會成本最低,誰就具有比較利益。

[2] 所謂的機會成本是說在你可選擇的方案中,所放棄的方案裡價值最高的那一個,即是機會成本。

[3] 國內生產毛額 (GDP) 指一國國內在一定期間內所生產供最終使用的商品與勞務之市場總值。

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