文/怡克納米斯 2007/03/09
引用文章房市過熱要崩盤了嗎？
上次這篇文章，最主要是提出房市過熱的警訊，適巧昨天在台北開會，某律師也問我的看法如何，我只是提出銀行必須注意資本適足率與放款集中度的風險問題，尤其房貸市場和土建融資的市場必須更加注意，這個問題，恐怕比雙卡風暴還要更大。
| 緊縮房貸》銀行怕踩地雷 血本無歸 |
| 2007/03/08 |
【記者 溫建勳】
雙卡風暴後，銀行轉向衝刺房地產相關放款，這讓在雙卡風暴中受傷的銀行有了喘息的機會。房地產的後市如何，見仁見智，不過，當政策開始全面監控銀行對風險控管的能力，銀行本身也開始緊縮放款，對國內的房地產業乃至金融業，都將有重大影響。
房地產相關放款大致分為房屋貸款與建築融資兩大塊，雙雙出現過熱訊號，讓中央銀行與金管會都針對房地產發表談話，擔心景氣反轉造成金融與營建兩大產業的創傷。
2005年與2006這兩年，房貸規模每年以約5,000億的增加速度，替房地產推波助瀾，合計這兩年來，本國銀光是房貸便挹注1.02兆元的資金，但這些平均房貸利率卻不到3%，只比銀行定存2.25%，高出不到1個百分點。這充分反映銀行對相關貸款削價競爭的現況，正因利潤微薄，銀行其實承擔不起任何潛在逾放損失。
本國銀行全力衝刺房貸，主要是消金受卡債風暴全面萎縮，銀行一窩蜂衝刺房貸的結果，就是殺價流血競爭，第一年房貸利率2%的產品比比皆是，就是銀行現在獲利的困境的寫照。
截至去年底最新資料，本國銀行總放款約為17兆元，扣除住宅貸款和房屋修繕貸款、再扣除所有個人消費貸款，剩下約10兆元的放款當中，光是對營建業放款已經超過8,000億元，是一般產業的四倍之多。也就是說，銀行對單一產業（建築融資）的放款比重，已存有過高風險。
在銀行開始緊縮放款之際，消費者似乎也應該對自己的房地產投資，多些風險意識。
【2007/03/08 經濟日報】
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回家看見新聞時，很湊巧也出現這樣的新聞，更加印證我之前的說法。
老婆和朋友經常說我料事如神，也不竟然如此，過去接觸銀行風險管理有一段很長的時間，加上在大學教授銀行風險管理，很多資訊容易觸動我敏感的神經而已。
所以說，手上有房貸壓力的朋友，以及準備進場投資或購屋的朋友，在這半年內必須更加謹慎小心。
| 管控風險 銀行緊縮房貸 |
| 2007/03/08 |
【記者溫建勳、李淑慧／台北報導】
金管會強力要求銀行注意房屋貸款的風險，房貸市場上兩大天王—合作金庫與土地銀行，不僅相繼降低房貸款成數，更謹慎挑選建商與建案地點，甚至有些位於高鐵周邊的個案遭到銀行「拒絕放款」。全台房貸餘額最高的合庫，對單一產業融資比率達29%，逼近法定上限30%，只剩下100億元左右的額度可供貸放。
不動產景氣這幾年好轉，加上雙卡風暴後金融機構轉向衝刺房貸市場，依據金管會的統計，去年全年銀行業房貸餘額暴增4,973億元，壽險業房貸餘額也淨增加613億元。整體金融機構去年挹注房市近5,600億元，對房地產景氣有推波助瀾效果，但也使得銀行放款風險上升。
以房貸而言，去年底的銀行業房貸（包括購置住宅貸款及房屋修繕貸款）餘額為5.09兆元，較上一年度增加4,973億元，增加10.8%。房貸占所有放款的比重已達29.6%。其中土銀與合庫房貸餘額已雙雙衝破4,000億元。
銀行法第72條規定，「住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之30%」，房貸市占率最高的合庫因逼近上限，可貸額度只剩約100億元。
合庫表示，每月房貸總還款約有60億元，雖可轉為新承作房貸的額度，但對動輒每件500萬元的房貸，60億元能貸放的件數不多。
【2007/03/08 經濟日報】
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