文/怡克納米斯 2007.04.24

時季常(受氣包)兄的文章經常讓人深思，這篇也不例外。

引用文章到底死刑該存該廢？透過 Google AdSense 使您的網站產生收益

後學我倒是認為Jeff & Jill說的相當有理。

以前，我在選修社會心裡學時，授課教授就主張「亂世用重典」，凡殺人放火搶劫者，應以重刑論處，綁架者應唯一死刑，這樣可以提高犯罪成本與殺雞儆猴。

我和他提了我的看法，會不會因為是唯一死刑，導致豬羊變色，本來被綁的人不會被撕票，現在因為唯一死刑，所以乾脆綁大一點，綁了就撕票，反正伸頭一刀，縮頭也是一刀。

犯罪有成本，但是也有誘因，這點大概只有念經濟的人瞭解一二，可是偏偏念經濟的人不會去當法官和律師。

提高犯罪成本只是表面遏止犯罪行為而已，也就是說在「利得」在犯罪成本以下的行為有可能會被減少，但不代表犯罪成本以上的行為會受控制，所以呢，會不會因為用重典而成亂世呢？

就這點，我沒答案，這又是經濟學教我的事，好像是因為有答案而沒了答案，沒了答案，確有了答案一般...

文/怡克納米斯 2007.04.23

引用文章失序的交通票證

「失序的交通票證」是我在去年3/12號發表在經濟日報的一篇邀稿文章，這篇文章其實對前些年的交通儲值卡提出一個警訊，現在果然惡夢成真。透過 Google AdSense 使您的網站產生收益

正種惡夢來自於每個業者都想當「獨佔廠商」，這種好處多多，可以享有經濟學上的獨佔利益，所以，每個業者都是這麼作夢的...有一天，我會是老大，大家都用我的系統交易，用我的儲值卡...

儲值卡這麼亂，大概政府要負大部份的責任，因為遊戲規則不清楚，而且又是三不管，沒人管，不知誰要管，出事不想管的灰色地帶。

適巧今天今天又有一則新聞說北北基要統一「一卡通」，這是好事，所以是台北票證想當老大了，其他票證都當老二，其實也沒錯，只要台北票證的規模最大。

至於，交通部的一卡通計畫，早不曉得被我塞到哪顆硬碟，不過這時候看起來，怎老花一堆納稅人冤枉錢，做一推冤枉事呢？

【聯合報／記者陳志豪／台北報導】 2007.04.23 03:02 am

有鑑台灣一日生活圈漸成，台北智慧卡公司正計畫將悠遊卡與基隆交通卡、桃竹苗台灣通、台鐵電子票證、中彰投e通卡等，進行多卡互通合作整合，其中與基隆交通卡整合，可望年底前先完成。 台北智慧卡公司指出，基隆交通卡系統由該公司規畫建置，系統作業流程與台北相近，採用相通安全模組，僅內部欄位為符合交通部二版規定有所差異，將配合基隆市選出新任市長後，雙方即可定案。 桃竹苗地區所使用的「台灣通」，由台灣智慧卡公司規畫建置，不過，桃園縣政府有意方便台北桃園通勤民眾使用，將另規畫「桃園悠遊卡」，可同時在兩地使用。 至於台鐵電子票證現正規畫中，預計將優先建置西部幹線電子票證，台北智慧卡公司除協助規畫，也積極爭取悠遊卡可作為搭乘台鐵付款工具。另外，台灣智慧卡也於中彰投建置電子票證系統「e卡通」，台北智慧卡公司也將著手接洽討論合作事宜。 台北智慧卡公司總經理林志盈表示，全台IC票證蓬勃發展，民眾如要攜帶各種票卡十分不便，包括ETC電子收費、高鐵等票證系統，都是未來推動整合的方向，期望達到「一卡在手、全台悠遊」。 【2007/04/23 聯合報】

【2007/04/17 經濟日報】

文/怡克納米斯  2007.04.16 《巷子口經濟學》系列

前天，在研討會上聽到盧秀燕立委提到為何女人上公廁要收錢？於是她誓言要性別平等取消收費，後來又立法通過，爾後公廁男女比例（指有門的比例）要用1:3的方式建造。

我念的是經濟，想想這一定有些想法造成要女廁要收費，但丈二金剛總是摸不著頭緒，各位有解答嗎？透過 Google AdSense 使您的網站產生收益

參考網址，盧秀燕立委的部落格：http://www.wretch.cc/blog/showyann&article_id=7019274

現金卡高利率誰的錯

 

92.07.01 蘋果日報評論版 鍾文榮



從民國88年萬泰商銀首次發行現金卡以後，根據財政部的統計資料指出，截至今年2月底止，計有26家銀行開辦此項業務，總發卡量240餘萬張。全體現金卡授信餘額為915億元，財政部宣稱此數據尚在「合理範圍」內。



發卡銀行利潤超額

假設這餘額在一年內被償還，光是商業銀行收取的利息收入就高達183億，平均每家收入就有7億。為何每家銀行的現金卡貸款利率都逼近年利率20%？根據民法債篇第205條：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」這就是上限的由來，和商業銀行經營成本根本完全無關。這利率上限，自民國16年後就不曾再修訂過。



經濟學上對於利率的水準多假設是根據市場供需情況而定，但現金卡是無擔保的小額信用貸款，為何利率會這麼高，財政部的解釋是「各銀行係依其經營成本、競爭業務及客戶風險之差異性，透過市場競爭機制，訂定其現金卡之利率。」然為何每家銀行的貸款利率都相差無幾，難道是每家銀行的經營成本都略同？這恐怕是很容易被質疑的部分。既然法律有上限規定，只要將年利率水準訂在接近20%，或者乾脆訂在20%的法定上限。



以目前利率水準而言，所代表的就是發卡銀行享有「超額利潤」，既然商業銀行有法律保障享有超額利潤，也就沒有一家銀行願意根據「經營成本」來精算貸款利率了。

貸款者多是弱勢族群

現金卡約定利率就是貸款人一體適用，不管信用是否良好，適用利率大家一律一樣。但是既然大家的信用條件不一樣，就表示是信用好的去「補貼」信用差的。另外就是因為要大量發卡，為減低發卡銀行的交易成本，一體適用約定利率是對商業銀行最好的選擇，既然對商業銀行有利，那就是對持卡人不利。



過去76年來的年利率上限訂在20%，以現今的經濟情況，再適用本來就有相當大的質疑，難道台灣的經濟現況是停留在民國16年的大陸經濟表現。以商業借貸為例，超過年利率20%就是所謂的高利貸，但是在現今市場均衡利率「微利」時期，年利率20%的上限管制基礎，顯然就是超級高利貸。



發卡銀行所採取的商品策略就是低需求彈性的方式，所容易吸引的貸款族群大部分傾向於對利率水準不敏感的，再包裝成日利率萬分之五的行銷手法擴大發卡市場，降低敏感度。既然吸引的族群都是對利率不敏感的，這也表示在銀行「逆選擇」的情況之下，所吸引的有可能大部分是債信不良者，一不小心就會提高經營的風險成本，引發金融危機。



貸款者多半是屬於社會相對較弱勢族群，造成的社會問題與成本，該是政府重視的問題，而不再老是「說說而已」！ 透過 Google AdSense 使您的網站產生收益

公佈單位：經濟部商業司
	公佈日期：96/03/20
		經濟部　令 發文日期：中華民國96年3月19日 發文字號：經商字第09602405691號 本部於中華民國九十五年十月十九日以經商字第09502428980號公告之「零售業等商品(服務)禮券定型化契約應記載及不得記載事項」，本部補充解釋如下，並自九十六年四月一日生效： 一、應記載事項第二點所定「禮券內容表彰之金額」、「持本禮券可依面額」及「本商品(服務)禮券所收取之金額」原則上係以商品(服務)禮券表彰之金額(即「禮券面額」)為準。 二、應記載事項第二點規定「應記載於禮券正面明顯處」，所稱「記載」係指使履約保證內容能固著於禮券本體上並具固著性及顯著性之方式。 三、應記載事項第二點第一種規定銀行履約保證之方式，禮券發行人發生宣告破產、撤銷登記或歇業等事由，致無法履行交付商品或提供服務之義務時，保證銀行應即對禮券持有人履行保證責任。 四、應記載事項第二點第三種履約保證方式所稱「專用」，係指供發行人履行交付商品或提供服務義務使用；具有風險性之運用，例如投資股市、公司債、不動產等，非屬「專用」之範圍。又有關信託專戶受益權之歸屬，如以他益信託方式辦理，以禮券持有人或消費者為信託受益人，自符規定；如以自益信託方式辦理，基於應記載事項第二點第三種信託專戶履約保證之目的在於保護禮券持有人，禮券發行人發生宣告破產、撤銷登記或歇業等事由，致無法履行交付商品或提供服務之義務時，其受益權應歸屬禮券持有人，以符信託專戶專款專用之目的；至於信託契約之內容，應由受託人與禮券發行人，本於此一規定之本旨，合理訂定。 五、基於履約保證係應記載事項之一，屬法律強制規定，禮券發行人採行某種履約保證方式後，自不得隨時任意終止。惟禮券發行人得在選擇並完成他種履約保證方式後，再行終止原先所採履約保證方式，並應於轉換履約保證方式時辦理公告周知相關事宜。 六、「零售業等商品(服務)禮券定型化契約應記載及不得記載事項」規定自中華民國九十六年四月一日起生效。中華民國九十六年三月三十一日以前所發行之商品（服務）禮券，無「零售業等商品（服務）禮券定型化契約應記載及不得記載事項」規定之適用；惟應適用民法第一百四十八條誠信原則、權利濫用之禁止，消費者保護法第十二條顯失公平契約無效及公平交易法第二十四條欺罔或顯失公平行為之禁止等規定。 七、零售業發行之單純性之商品（服務）禮券係屬無記名證券，依民法第七百二十八條規定，無利息、年金及分配利益之零售業單純性之商品（服務）禮券，於遺失、被盜或滅失時，並不適用民法第七百二十條第一項掛失及同法第七百二十五條聲請公示催告止付之規定；至於零售業結合會員卡與單純性商品（服務）禮券雙重性質及功能而發行之儲值式（複合式）晶片卡，因具會員姓名或其他足資辨別之特徵，非屬無記名證券，自有民法第七百二十條第一項及第七百二十五條掛失止付規定之適用。 相關論文：禮券定型化契約履約保證責任與適用範疇之研究，台灣金融財務季刊，第七輯，第一期，2006.03 麥斯老鍾的經濟國度 相關新聞：http://mag.udn.com/mag/money/storypage.jsp?f_ART_ID=61990

到7-11消費 電子錢包也通

 

【經濟日報／記者呂郁青／台北報導】 2007.04.10 03:21 am

 

 

中國信託商銀與統一超商合作的電子錢包開跑，到統一超商消費不再需要帶現金，中信銀預計將可取代4%現金使用量，發卡量上看250萬張，下半年星巴克、康是美等通路也可望使用電子錢包，由台新銀等四家銀行推出的全家便利超商悠遊錢包，最近也祭出各式優惠迎戰。

中信銀與統一超商合作推出的icash wave Q.PAY電子錢包開跑後，4,500家7-ELEVEN門市都可以使用電子錢包感應信用卡，四秒內結帳，不用再掏零錢。

中信銀信用卡卡處處長張智銓說，500元以下消費使用電子錢包，超過500元就可自動轉成信用卡消費，下個月帳單再付款，而且2,000元以下的信用卡消費都不需簽名，將可加快結帳速度。

張智銓表示，預計今年電子錢包可以取代4%的現金市場，依統一超商一年1,000億元營收（扣掉不能刷卡的代收業務）來看，今年可望有40億元是由電子錢包支付。不過，消費者要注意的是，電子錢包都是採取自動加值的方式，要等到電子錢包在當次消費時，餘額為負數，才會自動加值，每次加值固定加值500元，中信銀會收取1%的手續費。

中信銀估計，每天要有15萬筆電子錢包交易，才會損益兩平。中信銀目前共有九種信用卡可優先申請升級轉換為icash wave Q.PAY電子錢包感應信用卡。

【2007/04/10 經濟日報】

文/怡克納米斯 2007.04.10

最近，銀行又開始熱衷發行所謂的「電子錢包」，這種電子錢包其實就是由銀行發行的「電子現金儲值卡」，只不過呢，這種儲值卡是和信用卡一起發行，這樣一來，的確減少了銀行的發卡成本，但是卻也額外增加了消費者的消費風險。

其實，以悠遊聯名卡而言，內頭藏了兩個錢包，但又並不相容，一種是符合電子現金儲值卡的電子錢包，一種是可以搭乘捷運公車的悠遊卡，消費者必須分頭儲值，無法兼容，於是乎，要是卡片遺失的話，損失的部分就是兩張儲值卡的餘額總額，以及掛失的成本，銀行必須如實告知消費者才行。

以儲值卡而言，本質上是匿名的，所以一經遺失就視為現金遺失，所幸悠遊聯名卡的儲值卡要是遺失的話可以向發卡銀行申請回贖，不過呢，得先掛失並在信用卡到期之後才會將該筆金額還給消費者，這一來，這筆餘額恐怕得在銀行冷凍好幾年了。

電子錢包》離線交易風險大、儲值有上限

 

【聯合報／記者孫中英】 2007.04.10 03:21 am

 

 

持卡人刷信用卡時，是採「連線交易」，因為連線，銀行可在第一時間確定卡片是否有效、有無遭盜刷，但持卡人使用「電子錢包」時，卻是採「離線交易」；離線交易風險大，限制也多。

根據規定，銀行業若推出有「重複儲值」功能的電子錢包時，每張卡「電子錢包」儲存金額上限是新台幣1萬元，不過，大部分銀行現在都壓低這個上限，例如悠遊聯名卡中的「悠遊錢包」，每次加值，最多就是500元。

電子錢包的儲值金額，錢從哪來也有限制。目前各銀行都採「信用卡自動加值」，例如一張悠遊聯名卡信用額度10萬元，悠遊錢包自動加值時，就從10萬元額度中自動加值500元過來，消費者下次信用卡帳單中會出現這筆500元交易紀錄。

一個電子錢包，可加值幾次？基本上，只要是晶片信用卡，就可多次重複加值，但目前悠遊聯名卡限制一天只能加值一次。而中國信託的中油聯名卡、及與統一超商合作的icash wave，已經打開一天只能加值一次的限制。

一般信用卡剪卡，卡友只要填妥剪卡同意書，自行剪斷卡片銷毀即可；但附加有「電子錢包」的晶片卡，手續比較麻煩。持卡人剪卡前，要先向銀行申請停用，銀行即停止電子錢包加值功能，而且持卡人要保持晶片完整性，用掛號將卡片「完整」寄回銀行，如果晶片內，還有沒用完的電子錢包餘額，銀行會把餘額轉回到持卡人的信用卡帳上。

【2007/04/10 聯合報】

文/怡克納米斯 2007.03.27

這個時機談虛擬經濟或者是虛擬貨幣都是一個熱門話題，湊巧，我也在去年底寫完「發現虛擬貨幣藏寶圖」這本書，並順利在二月底出版。

有些在銀行業服務的主管們問我，虛擬經濟真的可以獲利嗎？我認為有供需存在的市場就可以獲利。

對於第二人生的撰述，我在新書裡寫了一章的篇幅用來介紹第二人生(second life)的情境，每個人的撰述方向不同，所表達的大概都是不可忽視這個快速崛起的新興經濟體。

但是，虛擬經濟要是發展到符合「擦鞋童理論」時，大概就是虛擬經濟體發展到成熟的時候了，這時候你問我會不會賺錢，我大概只會說，錢可能都被賺走了吧！透過 Google AdSense 使您的網站產生收益

從虛擬平台賺進實體鈔票 企業開啟獲利「第二人生」 ‧數位時代雙週 2007/03/26 作者：賴珍琳 國外幾家大企業紛紛進駐虛擬線上3D互動平台《第二人生》（Second Life），使得它儼然成為一個具有經濟產值的虛擬社會，並反向牽動真實社會的經濟力量。開發者林登實驗室（Linden Lab）估計，光是二○○六年就有約六千萬美元價值的「產品」在這裡交易，並超過七千家正式進駐《第二人生》的企業，已具有獲利能力。 自二○○三年七月創立以來，《第二人生》以驚人的速度蓬勃發展。至二○○七年三月份，已經有四百五十萬名使用者註冊，近六十天內登入的使用者已達一百六十萬人次。 「《第二人生》已經不只是一款遊戲而已了！」英國雜誌《經濟學人》（The Economist）這麼說。的確，在知名大企業帶領之下，《第二人生》早就成為一個新平台，是新商品、新服務，甚至是新事業的原生地。 虛擬消費，實體受惠 不少知名的消費性品牌與精品，將《第二人生》3D虛擬空間當作一種最新的行銷工具。例如迪奧（Dior）最新一季的產品尚未公開發售前，會先在《第二人生》上的Belladone島展示，隨後再至巴黎的橙樹博物館展出，然後才進入實體銷售。 另一股風潮則是延伸出虛擬品牌，包括銳跑（Reebok）、愛迪達（Addida）、American Apparel（美國時尚Ｔ恤品牌）、豐田汽車（Toyota）等知名品牌開始大舉進駐《第二人生》，並成立商場，為《第二人生》上的居民販售虛擬商品。 這些品牌的操作手法是，將《第二人生》當作試銷場所，同時虛擬世界中的消費者，也可以在實體世界消費時得到優惠。銳跑的作法更進一步，可在《第二人生》中為居民客製化球鞋，這些居民又可以在現實生活中購買到這些獨一無二的產品。豐田則是在芝加哥汽車展與《第二人生》中，同步發表最新款車Scion xB。當然消費者在現實生活與虛擬世界中，都可以買到這款最新、最拉風的車款。 媒體派記者報導真實新聞 二○○六年十月，資訊大廠昇陽電腦（Sun）在《第二人生》中舉行了一次虛擬記者招待會，這場記者會由ＩＴ媒體集團CNet提供虛擬會議場所，並且訪問昇陽遊戲部門主管梅里西諾（Chris Melissinos）與研發長凱吉（John Gage），當時他們都以《第二人生》中的Avatar（虛擬模樣）身分接訪。 之後路透社（Reuters）開始在《第二人生》派駐專屬記者，並正式成立新聞分支機構，以文字、圖片、視訊等各種形式發布新聞。除了向《第二人生》上面的居民報導虛擬世界的新聞之外，也向居民報導真實世界的新聞，從此路透社成為真實世界與虛擬世界並行運作的新聞中心。路透社之後，《連線》（Wired）雜誌也宣布在《第二人生》中設立營運組織。 對於音樂市場而言，最新的行銷工具則是結合MV（音樂錄影帶）與互動遊戲。華納（Warner）唱片以互動模式在《第二人生》中發行新專輯《Begin to Hope》，當居民造訪新專輯所打造的專屬空間時，隨著樂曲意境的推展，空間中的情境也有所不同。 資訊大廠網路直銷更順暢 線上教育也在這裡找到了新天地，哈佛大學是第一家在這裡開課的教育單位，提供遠距教學課程。開發者林登實驗室也已在此虛擬世界創建了一塊校園島，免費提供進行教學之用。目前據估計全球計有五十多家大學進駐。 全球個人電腦大廠戴爾（Dell）則將賴以成功的BTO（Build to order）模式延伸至3D虛擬世界。戴爾島是他們的虛擬生產廠房，使用者可以在這裡自行組裝真實或虛擬PC。戴爾主打針對遊戲玩家推出的高階XPS系列產品，使用者可以用林登幣（《第二人生》流通的虛擬貨幣）購買自己打造的虛擬PC，但訂購真實的PC只能使用美元。虛擬PC還有專屬的遊戲，例如可以幫助居民找到其他線上居民，或讓使用者順利完成一些簡單任務。戴爾的作法成功結合了在真實世界中網路直銷模式，以及《第二人生》流行的虛擬商品販售行為。 然而IBM卻是將《第二人生》當作新事業在經營。這家全球資訊服務業巨人最近宣布將斥資一億美元的「Innovation Jam」計畫，希望讓IBM從傳統的2D時代進入到3D時代。他們在《第二人生》的平台買下十二座島嶼，作為員工訓練、線上會議、研發中心、行銷與其他商業活動之用。 兩千多位參與此一計畫的員工，每周都必須在這些虛擬場景中，和同事舉行線上會議、與客戶見面，甚至是進行下班後的休閒活動。自執行長帕米沙諾（Sam Palmisano）以下的IBM高階主管，人人都有一個Avatar角色。根據美國《商業週刊》（BusinessWeek）的看法，IBM這項舉動意義深遠，已經不單純是一項公關活動，更為未來的商業服務模式埋下伏筆。 「這一代成長於電玩世界，當他們進入工作領域時，也會將虛擬世界的經驗帶進來。可以想像未來世界將是工作結合娛樂，虛擬與現實交錯的時代。」IBM科技研究院執行研究顧問麥克戴比（Doug McDavid）這麼說。 網路世界產生下一波革命 「這是一種顛覆！」卡布（Mitch Kapor）這樣說。卡布目前是林登實驗室的董事會主席，他在一九八○到一九九○年代發表了Lotus試算表，在個人電腦革命中扮演相當重要的角色。他認為以《第二人生》為首的３Ｄ虛擬世界，其革命性可與個人電腦、網際網路等劃時代的發明相提並論，這些曾是「少數人使用」的科技，如今都已走入人生，並開始改造主流社會。 正如《第二人生》創始人羅斯道爾（Philip Rosedal）接受《連線》雜誌的採訪時，自豪地說：「我們不是在做一款遊戲，而是在建造一個國家。」

文/怡克納米斯 2007.03.27 玩On line game可以賺錢嗎？我認為是可以的，從虛擬經濟的供需立場來看，有需求有供給當然就會有市場的存在，要是很多人認為這個市場可以賺錢的話，當然會吸引更多人投入這個虛擬經濟市場，所以，遊戲裡賺現金並不是一件很稀奇的事。 當市場成立時，貨幣的供需就成為一種交易的必備工具，這和現實生活本來就很一致，貨幣是一種價值中介或者是標的，透過貨幣的交易，買賣雙方的交易成本就會降到最低，這當然是虛擬經濟體所樂見的。 下面這篇文章我覺得作者的看法和我一樣，虛擬經濟還是供需的問題，可不是嗎？透過 Google AdSense 使您的網站產生收益 虛擬變現實，遊戲賺現金 ‧銀狐 2007/03/23  隨著遊戲從單機進入網路、線上遊戲的時代，虛擬遊戲中的一切就開始變得有價值，無論是遊戲的帳號、角色，遊戲中稀有的武器、裝備、道具，或是遊戲中使用的貨幣等等... 遊戲原本是用來休閒的，在單機遊戲的時代裡，從來沒有人想過有那一天玩遊戲也可以賺錢。不過隨著遊戲從單機進入網路、線上遊戲的時代，虛擬遊戲中的一切就開始變得有價值。無論是遊戲的帳號、角色，遊戲中稀有的武器、裝備、道具，或是遊戲中使用的貨幣等等，隨著線上遊戲成為大眾的娛樂之一，也變得越來越有價值。這種虛擬變現金的狀況，對遊戲是好是壞，其實是很難判斷的。而玩家靠遊戲賺現金，這樣的作法到底正不正常，其實也很難說是好是壞。就讓我們來看看造成這現象的原因。 線上遊戲的一大特色，就是需要玩家投資時間來換取遊戲中的等級、財富、道具等等的。這種隨著付出時間的多少而有收獲上的差異，在某個程度上來說是存在著某種的公平性。不過，線上遊戲需要花費大量的時間，這樣的特性對於沒有時間或是沒有耐性的玩家來說，彷彿永遠都沒有辦法享受到遊戲中高等、有錢的機會。因此伴隨著這類玩家的出現，開始有人用遊戲中虛擬的物品、遊戲中虛擬的貨幣開始換現金。像是有名的《暗黑破壞神2》，遊戲中稀有的裝備就經常可以在國外的拍賣網站上看到。而線上遊戲的領域裡，由於這一類的商機驚人，甚至還有專門的網站在做這一類的仲介生意。 由於這樣做有利可圖，開始有玩家藉由玩遊戲來開始賺錢。在線上遊戲還普遍是月費制的時代裡，我們經常可以發現一部份的玩家總是有辦法一毛錢都不用花。他們靠著在遊戲裡努力的打怪賺錢，然後用這些遊戲中的虛擬貨幣和其他手上缺乏遊戲貨幣的玩家交換遊戲的點卡，這樣子他們就可以用這些點卡來繼續進行遊戲。而部份投資更多遊戲時間或是技術更好的玩家，則是在遊戲中努力的獲得各種高檔的虛擬寶物，然後將這些虛擬寶物用現金賣給其他的玩家，然後再用這些現金去購買點卡繼續進行遊戲。無論遊戲廠商如何的禁止線上遊戲中虛擬和實體間的交易，這樣的行為在『有需求就有供給』的情況下其實一直存在。特別是線上遊戲的世界裡原本就存在著供玩家交易的機制，因此當遊戲中的虛擬貨幣、遊戲中的道具是可交易的狀況下，這樣的行為其實是無法阻止的。

角色扮演遊戲的特色其實是在『角色扮演』這四個字，換句話說，人物的成長過程其實也是角色扮演的一部份。可惜的是，目前線上遊戲大多數的玩家都不願意體驗這個過程，拿到遊戲的第一件事就是『衝等』，彷彿玩遊戲的目的就是升到最高等似的。會造成這樣的現象，不知道是不是和台灣傳統的考試制度有關，使得許多玩家進入遊戲也只想要『考第一』。偏偏線上遊戲無論是遊戲中的虛擬貨幣、或是遊戲中打倒大頭目才能取得的高等道具都是需要靠時間來換取的。因此這些虛擬和現實的交易，從原本單純的買遊戲幣、買遊戲道具進化到買高等的角色、代練等多種不同的交易。也因為在虛擬的遊戲世界中可以賺到現實社會的金錢，因此使用外掛、盜帳號等狀況也隨著產生。在中國，甚至有大規模的打錢工存在，使得虛擬遊戲世界裡的規則不斷的因為現實金錢的誘惑而被破壞。

老實說，如果是單純的憑時間在遊戲中賺取遊戲內的虛擬貨幣、高價的道具來換取金錢，這樣的行為對於線上遊戲的傷害其實並不大。只不過伴隨著這樣子的行為出現的各種線上遊戲的行為，造成了目前我們可以看到的各種亂象。隨著線上遊戲由原本的『月費制』進入目前的『免月費制』，虛擬和現實的界線也越來越模糊，玩家之間的虛擬物品和現實金錢的交易也越來越多。這樣的狀況，對於討厭這種金錢交易的玩家來說，一定會覺得非常的刺眼。但現實的狀況下，這樣的現象其實不過是種單純的『供需』。仔細去看看，一款比較沒有人玩的遊戲，這一類的交易自然比較少；而一款熱門的遊戲，這一類的交易絕對是多到您想不看都不行。畢竟有需求自然會有供給，當沒有了需求自然供給也不存在。問題是各位玩家您會為了不看到這樣的行為去玩一款沒什麼人玩的遊戲嗎？

這是小弟新書「發現虛擬貨幣藏寶圖」中的一節文章，有興趣的朋友可以到台灣金融研訓院的網站購買本書，謝謝。 透過 Google AdSense 使您的網站產生收益

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文/怡克納米斯《巷子口經濟學系列》 2007.03.15

這篇文章是過去蘋果日報評論版的邀稿作品，當初受限於篇幅，無法全文刊出，最近整理文章準備出第二本新書「巷子口經濟學」，重新整理後刊出。透過 Google AdSense 使您的網站產生收益

我相信很多人一定在網路上購物過，在網路購物一開始時，網路購物一直充滿著一些不確定性，不外乎是能不能收到貨品，付款會不會一去無蹤，網路刷卡到底安不安全啊，這些諸如此類的問題，絕對會困擾很多人，這的確是網路消費的致命傷。

不過呢，網路購物目前已經是我的消費習慣之一，不管是買書還是買資訊用品，我大概不會跑去實體店面買，原因無它，書的價格太透明，資訊用品的價格又很競爭，利用網路來訂購的確相當便利，比較起來也相當方便。

在網路時代裡相信很多人普遍都會有一種迷思，就是網路購物一定比較便宜，這種訊息可能會來自於廣告或者是新聞報導，甚至是研究報告都會出現這種結果！為什麼呢？總之呢，少了實質店面的經營成本，照理來講應該回饋到消費者身上才對。但是，事實上可能相反，在很多情況之下，網路購物有可能讓消費者付出更高的價格！為什麼呢？原因無它，當你對一件商品的資訊可以掌握得很充分的時候，不管你在實體商店消費或者是網路商店消費，大概不會買到太貴的商品，這和是不是透過網路購物其實是無關的。

這其實很簡單，在一般的傳統商店裡，並非每個商店的進貨城本都一樣，有可能是隔壁張伯伯的雜貨店賣的雞蛋比較便宜，但是店面李大媽的米粉賣的比張伯伯的便宜。因為張伯伯的雞蛋進貨量很大，當然可以賣的好價錢，不過米粉的進貨量不高，所以比李大媽家的貴。因此，聰明的婆婆媽媽就會常去張伯伯家買雞蛋，但是卻會去李大媽家買米粉，因為一個小村子裡，價格資訊很快就會透明化。

這就對了，既然網路商店知道你會深思熟慮要不要這部液晶電視，當然就會無所不用其極地使出各種促銷招數讓你趕快下決定購買，不是使出限量供應，就是還送贈品之類的促銷手法。這本來就和你去量飯店買電器一樣的道理，如果業務員知道你可能會買一部液晶電視，相信他也是會無所不用其極的招呼你直到你真的下單買回家，而網路商店也是。

假設，如果有一種程式可以知道你在某項商品網頁駐足停留的時間，資訊系統就可以大方的猜出你可能對這項商品有興趣，然後告訴你原本一部五萬元的液晶電視賣你四萬五千元，你大概會心動一下。系統當然也怕夜長夢多，怕你跑去別的網站查價格，於是乎又告訴你現在馬上下單購買，在加贈一部熱水瓶，於是乎你評估一下，你賺了五千元在加一部熱水瓶，這個熱水瓶可能值一千五百元，這樣一來你可能會認為你賺了六千五百元！

話說回來，網路購物讓消費者受挫的機會的確很高，包括服務品質不佳、產品瑕疵、受騙等不一而足的問題，這也是讓一些消費者裹足不前，或者不愉快的經驗而對網路購物生拒的原因。

過去曾有業者突發奇想要發明一種網路「比價引擎」，計畫扒遍網路商場上的商品單價，或者請電子商場提供價格資訊。理論上，比價引擎將消費者的訊息蒐集成本下降到幾乎為零的境界，短期上可能有所效果，但長期效果不會存在。

實際上，以扒資料而言，一段時間之後，電子商場開始加系統以防護免得價格訊息曝光，另一種方法要商場提供價格資訊的困難度恐怕更高，這種想法到最後常常無疾而終。但是，這普遍是因為業者不想讓價格出現競爭的因素，而且適用在價格資訊消對不透明的商品上比較有用。

所以總括來說，業者希望價格資訊不要被「比較」、「曝光」，但是消費者和業者的想法正好相反，這種拉鋸戰和傳統交易並無兩樣，消費者幾乎很難買到「一定」比較便宜的商品。但是，我發現有業者提供書籍比價的服務，可以在網站上輸入某一本書籍的資料，就可以得知那個網路商店賣的比較便宜，這是因為書價對消費者而言本來就是透明的，消費者想知道哪家網路商店給的購書折扣最多，就可以決定購買，這應該是比價引擎的特例。

不過，拜資訊科技之賜，業者透過大量的統計可以從消費行為裡來制訂商品價格，所以消費者被剝削於無形的機會增加，這種伎倆很多網路商店都用過，消費者很難去掌握到或者是察覺到有何異樣。業者可以透過資料採礦的模式仔細找出不同消費者之間的偏好進行區隔，消費者和業者之間資訊不對稱的情況不在之後，就容易買到比較貴的商品。

另外，網路商店當然也會透過像拍賣、綁售等等，價格資訊一樣不會被曝光，買到較貴價格的機會也會比較高。另外，透過訊息安排（通常是業者付費給入口網站），讓消費者付較高的價格，這種手法也是屢見不鮮。業者本來就會利用價格資訊不對稱獲取超額利潤，不管是傳統購物或是網路購物都是必然的，當「
唐/>先生」發現買的蟠龍花瓶竟然比較貴的時候，
唐/>太太可能繼續要蹂躪
唐/>先生了！

【原刊於蘋果日報評論版 2003.09.24】

文/怡克納米斯 2007.03.15

每個禮拜週五是到學校教風險管理的時間，在月初的時候，和學生提起要注意房市所帶來的金融危機，沒料到3/8的經濟日報馬上報導，學生說我料事真準。

這週五照例要去教風險管理，今天聯合報又報導美國房貸所引爆的金融危機，造成美股重挫，看來，還沒上課之前，得有所心理準備被學生「虧」了。

那下週四的新聞，會不會又出現房市的危機報導呢？拭目以待吧！

引用文章房屋市場過熱要崩盤的證據

我在3/1寫了一篇「房市過熱要崩盤了嗎？」，央行總裁3/14日證實因房價上漲，大型行庫對房地產貸款已有警戒，我未免料的太神準了吧，不過我發誓，絕對沒有內線消息！

【聯合報／記者羅兩莎／台北報導】 2007.03.15 02:22 am 行庫警戒 房貸成數降至七成

中央銀行總裁彭淮南昨天證實，因房價上漲，大型行庫對房地產貸款已有警戒，以往銀行辦理房貸成數最高可達八成到八成五，現在已降至七成至七成五。 不過他強調，銀行如因房價過熱而調降放款成數是基於風險考量，應鼓勵和肯定。 美國房市面臨次級房貸違約率大幅攀高而有泡沫化隱憂，最近造成美股下跌；國內銀行業眼見國內房價持續上漲，擔心風險升高，最近已紛紛緊縮房貸成數和建商申請的建築融資貸款。 彭淮南昨天赴立法院財政委員會報告指出，國內房地產上漲以台北市漲幅最多，高達百分之十八，其中又以大安區漲幅最高，上漲原因是地理位置佳和建材價格上揚；另據央行了解，房價上漲另一原因是台商回台購置房地產。 國民黨賴士葆質詢，房地產價格是否飆得太凶？央行有沒有動作？彭淮南答詢表示，去年七月經濟學人報導，總計自一九九七至二○○六年期間，全球有十七個國家房地產漲幅逾百分之百，只有香港、日本和德國下跌。 在國內方面，彭淮南表示，據國泰房價指數顯示，國內房價漲幅約百分之四，顯示房價漲幅相對溫和。 央行表示，去年因國內利率續處於低檔，加上國有土地標售價格屢新高，且受政府擬議開發陸客來台觀光等因素激勵，房市交易量創民國八十七年以來新高。 【記者羅兩莎、林韋任／台北報導】大型行庫銀行主管指出，因房價漲幅已很可觀，最近對建築及購屋等放款趨於謹慎，並拉高利率、提高貸款戶門檻、降低貸款成數。 某大商銀高層主管稱，近來對於大型建案的建築融資已經「比較不做了」。銀行業者解釋，目前不論是建築融資、房屋貸款，風險相對提高，銀行對於與房地產相關的放款業務，態度已從過去的積極轉為「遲緩」。 在三商銀方面，某商銀主管透露，目前建築融資成數尚未下調，但已著手研擬按地區調整房貸成數，「銀行很怕投資客、很怕餘屋，因此在風險相對提高之下，銀行已從嚴篩選貸款客戶。」 至於在房貸利率方面，三商銀主管亦稱，為降低風險，目前低於百分之二的房貸利率已越來越少，未來將在市場上絕跡。 【2007/03/15 聯合報】

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引用文章擲筊問經濟

文/怡克納米斯 2007.03.13 《巷子口經濟學系列》

就像經經建會經常會公布「景氣對策信號」，但這燈號可不比馬路上的紅綠燈，每個人都看得懂，但這景氣對策訊號的「燈號」，可非一般人都看得懂，而是由9個觀察項目所組成的。另外，也一起公布「景氣動向指標」，這個「指標」更複雜，包括「景氣領先指標」及「同時指標」，看了只會讓人更加「傻眼」而已。

老百姓關心的「指標」，大概就像收入有沒有增加，存款有沒有增加之類很籠統的問題，至於什麼是燈號，什麼是指標，對生活而言離了太遠，反而一點意義都沒有。

這種感覺的落差有可能是這樣的，老百姓天天在社會職場裡打滾，為的是生存的經濟在發愁，在思憂，有道是「為了薪資強說愁」。但政府高高在上，恐怕體會不出有人燒碳、有人跳樓、跳河自殺的生活窘境，和路有凍死骨悲涼吧。很現實的一件事，就是大部分的人荷包都縮水了，反而財富卻集中在少數人手上，同樣為社會奮鬥，但是得到的代價卻很不一樣，不悲哀才怪。

大前研一在其《M型社會》裡提到，中產階級即將消失，財富的分配出現兩極化的M化現象，不是富裕，就是貧窮，而大部分的中產階級的人即將淪落到新的貧窮階級，這是一項相當嚴重的警訊。按照大前研一的說法，台灣的貧富差距日漸擴大，中產階級的生活壓力讓這些人變成新貧階級，正應了台灣即將邁入M型社會的趨勢。

但是求福、求財，和消災解厄，這和貧富無關。

每年的春節期間，總是要被內人拉到附近的廟裡燒香拜拜，添個香油錢，安個太歲、平安燈、功名燈，擲筊再求個籤，看看每年的運勢如何，但無奈的是神明每每要我多看點書，多讀點書，多寫點書，財富自會從書中來，看來還真是應了「書中自有黃金屋」這樣的古諺，幾年來的結果都是一樣，只差每個廟裡的籤文不一樣而已，是巧合嗎？真是奇也怪哉。

很好奇的是，如果我說到廟裡拜拜的人數和經濟景氣有關係的話，相信很多人都會認為我想太多了，但我想了想，既然供需之間在現實社會裡是既存的法則，那麼，在信眾與神明之間，是否也存有一樣的供需法則呢？再來，不同的祈福程度也存在不同的市場價格，比如說安太歲是按人頭計算，就貴了一些，價格大約是台幣500元到1,000元之間，而平安燈就便宜許多，按戶計算，有時是隨意即可。而功名燈呢？這是為讀書人而設，價錢也不會太差，要是在文昌廟或者是文武廟，大概因為神明加持的緣故，和安太歲的價錢不相上下。

想想，反正過年嘛，花個小錢（一家幾口人少說也要二、三千元台幣）消災解厄求個吉利。不過，我很好奇的一點是景氣與廟裡拜拜的人數有關係嗎？我相信，到廟裡拜拜的人應該不會有太大消長的變化，反而有些人會因為不景氣而拜的更勤快。而廟裡的廟祝一定不會閒到沒事去統計到廟裡燒香的信眾人數，這大概是個無聊又很浩大的工程，不過呢，他大概可以從奉獻箱、販售金紙和香燭這些「收入」來評估一下消長的情況。而最近我還發現，寺廟的「行銷」做的還真是多樣化，不同的祈福種類有不同的「產品」，而這些產品多少還是得由信眾們掏腰包，像掛滿在欄杆上的祈福金箔片，整個寺廟好不金光閃閃，也有寺廟發行「神明的錢幣」，放在口袋裡隨時可以幫信徒們招財，反正只要是和消災解厄和求財有關的，還是有信徒願意奉獻一下，因為這多少和一整年的幸福有關。